כבר דובר רבות על משבר הדיור, על מחירי הדירות המאמירים ועל הקושי לגייס את ההון הראשוני הנחוץ לצורך קבלת משכנתא. כאשר מדובר בזוג צעיר, משפחה בתחילת דרכה או רווק שזו עבורם הפעם הראשונה שהם מתנסים בתהליך רכישת דירה, בקשה לקבלת משכנתא עשויה להישמע כמו משימה מורכבת מאין כמותה. ראשית, יש להבין במה בכל מדובר… משכנתא פירושה שיעבוד הנכס הנדל"ני שלכם למעניק המשכנתא – הבנק או חברת הביטוח – כערובה לתשלום עבור ההלוואה. למעשה, אם לומר זאת בפשטות: הבנק רוכש את הדירה כביכול ואתם רוכשים אותה ממנו, תוך מספר שנים. אולם זה הסבר מפושט למדי והמצב בפועל טיפה יותר מורכב.
התחייבות למשך דור לאור הסיכון הרב שנדרש מצד מעניק המשכנתא, כרוכה קבלתה בהליך משפטי מורכב המחייב ביטוחים שונים המבטיחים שהרוכש יעמוד במחויבויות שלו ויחזיר את מלוא הסכום ו… עוד קצת. זאת כיוון שמלבד הסכום שניתן לכם על ידי הבנק לצורך רכישת הדירה, תצטרכו להחזיר גם ריבית וקרן. ריבית היא אחוזים המתלויים לסכום הראשוני, או בעצם המחיר שאתם משלמים עבור ההלוואה שניתנה לכם. קרן היא הסכום הראשוני. לדוגמא: אם עלות הדירה מיליון שקלים, סכום הקרן עומד על מיליון שקלים אולם הריבית עשויה להוסיף לסכום כ-20% נוספים בטווח הארוך כך שלסיכומו של דבר, גובה המשכנתא יעמוד על מיליון ומאתיים ש"ח. היתרון הגדול בלקיחת משכנתא – להבדיל מהלוואה אחרת – הוא העובדה כי החזרתה מתפרסת על פני שנים ארוכות, לעיתים אפילו עשרות שנים!
משכנתא מותאמת אישית בבנקים ישנן מחלקות המתמחות בתחום המשכנתאות והיועצים העובדים במחלקות הללו מתמחים בהתאמת מסלול המשכנתא לכל דורש. סוגי המסלולים נבדלים האחד מהשני במשך ההלוואה, גובה הריבית, סוג ההצמדה ועוד. ההצמדה היא סעיף חשוב לא פחות שכן היא שתקבע את העלות הסופית המתווספת לקרן שקיבלתם. פירושה הצמדת הריבית למדד מסוים, לדולר או לריבית הפריים. הפריים היא הריבית הבסיסית הנקבעת על ידי הבנקים והיא נקבעת לרוב כנגזרת לריבית שנקבעה כבר על ידי הבנק המרכזי. בנוסף, ייתכן כי אחת למספר שנים תשתנה ההצמדה. את השינויים הללו תוכלו לראות באמצעות לוח הסילוקין, מעין טבלה המציגה את שלבי ההחזר השונים של ההלוואה. כל זה עשוי להישמע מסובך, אך בדיוק בשביל זה נמצאים עבורכם בנקאי המשכנתאות.
אז מה עכשיו? ביקרתם בדירה לדוגמא, כבר ראיתם בעיני רוחכם את ארוחות הערב שתכינו במטבח, את הישיבות המשפחתיות סביב השולחן, את הילדים המתרוצצים בגינה. כל שנותר הוא לבצע את הצעד ולחתום על החוזה. אם כך, מה תצטרכו להביא עמכם כאשר אתם ניגשים להתייעץ עם הבנקאי? אל תשכחו להביא את החוזה הראשוני שקיבלתם ממשווק הדירה וצרפו גם אישורי הכנסה משלושת החודשים האחרונים ונוסח טאבו או אישור מהחברה המשכנת. קחו בחשבון שלפעמים דווקא עדיף לברר את אפשרויות קבלת המשכנתא הניתנת מבנק בו עדיין אין לכם חשבון. זאת כיוון שלבנק יש אינטרס להציע לכם תנאים אטרקטיביים בכדי לצרף אתכם לשורת לקוחותיהם. כמו בכל הסכם, גם כאן יש מקום למשא ומתן אז אל תהססו לעשות זאת.